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中国工程院院士邬贺铨在2020金融科技发展论坛“金融科技与经济复苏”上，以“新基建加持，金融科技加速”为题，畅想了在数字基础设施之上未来的种种可能。邬贺铨表示，2G、3G、4G是面向个人通信的，5G是面向产业互联网。而工业互联网技术，包括提供操作系统、数据挖掘和分析工具以及专用的大数据、人工智能开发数据，适用于金融科技，也是金融科技的支柱。
他认为，5G技术可以克服地域分散、信息不对称、风险可控性差、服务成本高等问题。例如，运用5G可以通过API将银行的各类金融产品和服务向客户开放，把银行服务植入到客户端，能更好地挖掘客户潜在的金融需求，开发出更多的金融产品。
此外，5G和区块链的结合，可以解决金融业诸多痛点。比如在金融领域有股权等级转让和清算结算，有跨境支付和结算，有票据交易、供应链金融、保险业务等等。
邬贺铨总结认为，5G新基建促进了经济社会信息化的深入渗透，对金融科技既是机遇也是挑战——需要加大金融科技的力度，控制金融风险，提高金融效能。
以下为发言实录：
新基建本身就是一个市场，有着很复杂的需求
新基建是什么？按照中央的定义是集约高效、经济适用、智能绿色、安全可靠的现代化体系，按照国家发改委的划分分为新一代基础设施，包括5G、工业互联网等等。
习近平总书记说过，要抓住产业数字化、数字产业化赋予的机遇，加快5G网络、数据中心等新型基础设施建设，抓紧布局数字经济、生命健康、新材料等战略性新兴产业、未来产业，大力推进科技创新，着力壮大新增长点、形成发展新动能。
刚刚结束的两会也提到了，要加强新型基础设施建设，发展新一代信息网络，拓展5G应用，建设充电桩，推广新能源汽车，激发新消费需求、助力产业升级。还要发展工业互联网，推进智能制造。
首先，新基建和老基建的关系是什么？我有一个数字提供给大家。各个地方的投资规划里，新基建占不到一、两成，甚至只有百分之几，其实还是以老基建为主，不用担心新基建会影响到老基建。
新基建本身不仅仅服务于基础产业，还支持基础设施建设。新基建以5G为例，包括智能交通、智能电网，虽然都是公共系统，但是不是财政投资的。以5G为例，财政不需要投资，是运营商投资，老百姓投资买终端。所以大部分新基建都不是财政支出的，它本身就是一个市场，有着很复杂的需求。
数字基础设施的底层是基础网络，由运营商提供，包括5G、IPV6。其上是企业自身的数据中心，以及第三方的互联网数据中心，包括虚拟化网络资源、计算、存储资源池。其上是公有云服务商及私有云，包括平台支付，其中有很多供给软件以及开放环境，特别是大数据的挖掘和人工智能的算法。公有云服务商之上还有很多工业控制软件，这些是一般云计算所需要的。对于工业互联网，还需要有工业互联网的核心平台及供应商提供操作系统以及各种各样的数据。
大部分的企业不是平台供应商，而是应用平台，其本身也需要有一些外网、内网、边缘计算以及共同软件等等。工业互联网贯穿数据感知、获取、传输、处理、挖掘与决策的全过程，起到支撑数据作为生产要素的作用，是数字基础设施的价值所在。
它本身不仅仅为自身服务，而是为传统产业服务的。从大数据和人工智能决策的应用角度来看，金融科技和工业互联网有很多的共性。工业互联网的技术，包括提供操作系统、数据挖掘和分析工具以及专用的大数据、人工智能开发数据，也适用于金融科技。数据基础设施总体上是领跑新基建，它也是金融科技的支柱。
5G是支持金融科技的数字基础设施的首选
我们走过了第一代移动通信技术，它是模拟蜂窝小区，依靠频率的不同区分用户；2G采用数字信号进行网络通信；3G使用CDMA技术；4G把频率、时间码道等多重因素运用上，峰值速率可以做到100兆；5G来了，它是4G多种方式的演进。我们的数字通信技术，基本上每10年一迭代。
但是5G和前几代不同，前几代是面向个人通信的，5G是面向产业互联网。5G无线技术依赖于通讯原理，首先把基站做得更密，基站数越多，网络用量越大，即组建大规模天线阵，扩大其能耗。
5G的无线技术与网络技术共同支撑5G。5G和4G相比，在多项性能上有一到两个数量级的改进，很好地支持了正常移动宽带。移动性能实现每小时500公里，支撑的高铁无线接口，减少了90%的空口期，高超可靠、低时延，连接密度提高10倍，1平方公里100万的上网，支持广覆盖大连接。
5G的新基建，不仅涉及5G无线技术。
新基建将加快固网宽带升级，新基建将加快固网宽带升级，5G不仅提升了无线接入的能力而且推动核心网实现高可靠低时延，5G带热了云经济，疫情期间的云办公、云课堂、云视频、云商贸、云招聘、云签约等应运而生。终端通过5G上云可直接利用云端服务器的计算及存储能力，无需将核心程序下载到本地，可简化对本地终端的要求。
借助5G技术可以克服地域分散、信息不对称、风险可控性差、服务成本高等问题。
以往我们玩游戏要配高档的终端，有很强的计算和内存能力，玩游戏的人也有很高的一些技术要求。现在5G来了，可以直接连到云，普通终端也可以进行游戏。
在移动互联网时代，金融的客户业务需求更多是线上和移动端转移的，我们运用5G可以通过API将银行的各类金融产品和服务向客户开放，把银行服务植入到客户端，能更好地挖掘客户潜在的金融需求，开发出更多的金融产品。
金融业务上云有什么好处？我从三个方面来说。
一是实时计算。金融的精准营销、实时风控、交易预警和反欺诈等业务都需要大数据分析，而且需要实时响应。
二是方便对接。即可以和业务对接，降低和中小微企业对接成本，全面赋能金融服务的降低。
三是降低成本。保险业务面对“留痕难”的问题，要求录音录像，依靠各个金融企业来做这种工作成本比较高。如果上到云端，可实现客户的姓氏、音视频的资料可追溯，保险业务可以有序开展，降低成本。
5G会激活虚拟现实、增强现实的应用
虚拟现实、增强现实要求带宽比较宽，对于延时有要求。4G延时是40毫秒，无法实现。虚拟现实、增强现实的头盔要求延时不超过7毫秒，否则就有晕眩感。这一方面在生活方面有哪些应用呢？当人们到人员密集的超市，去商店试衣服的时候，通过上网，对着网上的试衣镜，可以测出个人的身材，根据个人所选的衣服可以虚拟化衣服套在个人的身上。个人还可以选择不同颜色，不同款式。
5G不仅仅可以应用在商业上，在工业上，可以通过增强现实，可以把虚拟的东西跟实际的东西叠加。
5G在金融方面也可以有一些应用。如通过AR眼镜和VR头盔，可以在金融营业门店，帮助客户更形象生动地理解各种金融产品，如可以应用在比较复杂的保险产品之上。
《华尔街日报》推出的MR股票行情可视化应用，将多只股票以辐射状分布图、色彩等形式进行展示，比传统的电子表格看起来更直观，更容易对比数据。期权交易过程和复杂的保险产品难以被客户理解，通过VR可更为形象了解，包括保险产品的承保范围、免责条款等。
浦发银行为在网点的专业客户提供通过VR/AR 方式远程连接理财顾问，提供面对面的沉浸式体验服务。培训修车工人时，戴上VR头盔可以模拟修车场景进行学习。
保险业有车险和理赔，如果保险行业相关工作人员需要掌握全面的知识是很难的，可以让他带上VR眼镜，他就可以看到汽车内部构造，让他能够快速的掌握车险理赔各种基础知识。
5G和区块链结合，解决金融业诸多痛点
另外通过5G，可以打通物联网，并且上升到智联网以及信联网。
传统的互联网是感知数据，通过网络收集数据，过去的网络带宽不够，延时比较长，达不到实时性分析效果。现在5G来了，延时短，且能够支持大连接、高速运动，使互联网和人工智能无缝连接。
更进一步地，可以在超高清摄像头、机器人和无人机等物联网模块嵌入AI芯片和操作系统，使IOT与AI直接融合，相当于边缘计算能力下沉到物联网终端，帮助IoT开发者解决开发兼容问题。
再进一步地，AIOT模块还可嵌入区块链能力，保障物联网设备接入认证、数据加密及设备控制授权安全，解决基于数据的确权和数据资产化的问题。区块链+AIOT可称为信联网。
区块链实现交易去中心化、交易信息隐私保护、历史记录防篡改、可追溯等，但业务延时高、交易速率慢、对基础设备要求高等。5G的高带宽高可靠低时延正好适应区块链的需要，而5G本身在网络设备安全、用户隐私信息安全等方面的短板可以基于区块链得到弥补。原来的业务是上网实现网络互联。
5G和区块链结合后，其业务演进可实现从上网网络互联到上云实现数据互联，再进一步上链，实现价值互联。与物联网结合后，可实现从物联网到智联网到信联网，从万物互联到万物互联到万物信联合。
对于金融科技、市场经济，都强调可信的，既有信任也有诚信。区块链在其中的发挥着数据记录的作用。比如说个人从电商平台订购了海外奶粉，如何知道它是不是原装呢？如果在生产环节、质检环节、运输环节都加入一个区块，标注到这个环节的时间，在此环节做过哪些操作，消费者的终端手机一扫就完全知道这个过程了，这是不可抵赖的。
区块链在可以解决金融业的很多痛点。金融业是区块链首先会产生应用效果的领域，比如在金融领域有股权等级转让和清算结算，有跨境支付和结算，有票据交易、供应链金融、保险业务等等。在这些方面，传统上往往涉及很多机构与环节，效率低，成本高，风险较大，一些信用状况无法保障。另外客户的诚信数据获取也很困难。加入区块链后，可以提高效率，而且区块链上的数据不可篡改，降低了核实成本。
我们目前感受到的一些应用，仅仅是我们现在看得见的，实际上还有很多应用可以进一步开发。2G全球是94年开始的。2G出来以后有了短信、QQ和支付宝。3G全球是01年开始的，中国是07年开始的，之后有了智能手机、移动电子商务、微博、O2O、微信，微信是在中国3G商用试点以后才有的目前。
可以说这些应用在3G刚刚商用的时候是无人可以想象到的。4G全球是10年开始的，中国是13年开始的。4G出来以后出现了扫码支付，网约车，智能搜索，还有快手、抖音等等。
在5G时代，中国5G和发达国家同步商用，5G的主要表现是云端的智能融合能力。我们现在想像得到5G的应用是4K、8K的应用，工业互联网等等。根据前面的发展历史，可以说移动通讯的新业态都是网络能力具备以后才催生的，5G一定会产生出我们现在想像不到的新应用。我们相信新基建会为金融科技的发展提供更大的平台，和促进金融科技新业态的发展。
小结
5G、互联网、数据中心、云计算、人工智能和互联网、区块链，构成了完整的新一代信息基础设施，成为新基建的支柱。新基建为金融科技的发展打造了超宽带、高可靠、低时延的平台，新基建也促进了经济社会信息化的深入渗透，对金融科技既是机遇也是挑战。需要加大金融科技的力度，控制金融风险，提高金融效能。
来源：金融科技研究
